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家計簿をつけよう！

お客様の相談にのっていて、いつも悩ましいのは、
家計簿をつけていない家庭の予算や適正な借入額の見極めです。

予算や適正な借入額はある程度正確な家計から判断されるべきもので、
決して年収から簡単に割り出すものではないと思っています。
しかし販売の現場や様々な住宅関連の情報誌やサイトでは
年収を基準とした尺度が公表されているため、多くの方が単純に年収で判断しています。

これまで数千件のお客様と住宅購入についてお話してきて、
私は、年収と貯蓄額や住宅費の支払い可能額との因果関係がないことを強く認識しました。
年収が1,500万円もあって貯蓄額が100万円にも満たない方、
一方、年収が300万円でも貯蓄が1,000万円を超えている方など家計は収入に比例していません。

また私はこれまでの経験から貯蓄のできない人の住宅購入は非常に危険であると思っています。
住宅ローンは概ね数十年という長い返済期間を要し、
かつ多くの方が10万円を超える支払いを毎月続けていかなくてはなりません。
全期間固定金利を選択していない方で
特にこれまでの低金利時代に変動金利もしくは短期固定金利を選択してきた人は
今後大幅な返済額アップに直面することも十分考えられます。
また、年功序列の賃金体系や終身雇用は崩壊し、
年齢を重ねるごとに収入がアップする保証はありませんし、
いつ勤務先を辞める事になるかわからない世の中です。
借り入れの基準となっている年収と返済額を決める金利が大きく変動する可能性がある中で、
やはり頼りになるのは貯蓄なのです。
そしてその貯蓄を支えるのは家計の把握です。

なぜなら、貯蓄ができている人も家計簿をつけていないと、いつの間にか貯蓄を取り崩し、
貯蓄残高が一向に増えていない場合が多く見受けられるからです。
貯蓄した気になっていても、足りなくなればすぐ使ってしまうようでは貯蓄とはいえません。
やはり、家計簿をつけ、収入と支出を見える形にしましょう。

家計簿をつける目的の第一は使途不明金をなくすことと
家計の無駄をみつけ、できるだけ貯蓄をすることです。
ですから1,000円未満の細かい金額にこだわる必要はありません。
大枠で何にいくら費やしているのか把握できれば十分ということです。

そして支出を抑えるポイントは、日々の細かい節約ではなく、
金額の大きなものを買う際に、できるだけ情報収集し少しでも安く買う努力をすることです。
1,000円の半額と10万円の５％ＯＦＦでは前者の方が節約した気になりがちですが、
金額にしたら後者の方が前者の10倍も多く節約しています。
この原則に立ち返り、できるだけ多くの金額を貯蓄にまわす努力を開始しましょう。

日時: 2007年09月24日 23:07

Life & Home Solusion 代表　西澤　京子
CFP® 認定者 1級ファイナンシャル・プランニング技能士 ・ 宅地建物取引主任者　住宅ローンアドバイザー

CFP®、CERTIFIED FINANCIAL PLANNER®、およびサーティファイド ファイナンシャルプランナー®は、米国外においてはFinancial Planning Standards Board Ltd.(FPSB)の商標登録で、FPSBとのライセンス契約の下に、日本国内においてはNPO法人日本FP協会が商標の使用を認めています。AFFILIATED FINANCIAL PLANNER®、アフィリエイテッド ファイナンシャル プランナー®は、NPO法人日本FP協会の登録商標です。